Prévoyance Profession Libérale :
IJ, invalidité, décès — au bon niveau
La bonne prévoyance “libéral”, c’est une couverture calibrée selon votre caisse (CIPAV, CARMF, CARPIMKO…), vos charges et votre mode d’exercice. Objectif : protéger votre revenu et éviter la casse en cas d’arrêt.
Pourquoi c’est différent pour une profession libérale
Deux libéraux au même revenu n’ont pas forcément la même protection obligatoire. La clé : partir de votre caisse et compléter sans doublon.
La caisse change tout
CIPAV, CARMF, CARPIMKO, CARCDSF, CNBF, CAVEC… les règles ne sont pas identiques. On se base sur votre régime pour combler le vrai manque.
Revenu qui chute vite
En arrêt, le chiffre peut tomber à zéro alors que la vie continue. Les IJ doivent être dimensionnées selon vos charges et votre franchise.
Invalidité = ligne rouge
C’est le risque long. La différence se joue sur la définition (professionnelle), le barème et le seuil de déclenchement.
Le plan simple en 4 briques
On sécurise le court terme, puis le long terme, puis la protection du foyer et enfin l’activité (si besoin).
1) Indemnités journalières (IJ)
Objectif : éviter une chute de revenu qui met le foyer sous pression. On arbitre la franchise (7–14 j / 30–60 j) et le niveau d’IJ selon vos charges.
2) Invalidité (le vrai sujet)
On vise une lecture professionnelle (métier réel), un seuil cohérent et une rente capable de tenir dans le temps (indexation si possible).
3) Décès (protéger le foyer)
Capital + options utiles (rente conjoint / éducation) pour éteindre les risques (crédits, études, dépendance au revenu).
4) Frais généraux (si cabinet)
Si vous avez des charges pro incompressibles (loyer, salaires, leasing, abonnements), cette brique protège la trésorerie de l’activité pendant l’arrêt.
Votre régime (caisse) : point de départ
On identifie votre caisse puis on complète au plus juste. Voici tes pages régimes existantes :
Par métier (pages existantes)
Quelques entrées “métier” utiles (tu les as déjà dans /metiers) :
Prévoyance Médecin
Focus invalidité pro + continuité d’activité.
Prévoyance Kiné
Risque corporel : barème + seuil d’invalidité.
Prévoyance Avocat
Calibrage IJ + options famille si besoin.
Dentiste
Cabinet + charges : frais généraux souvent clés.
Infirmier libéral
Franchise courte + maintien de revenu.
Ostéopathe
Invalidité pro : essentiel quand le geste compte.
Les points de vigilance (ce qu’on check vraiment)
Forfaitaire vs indemnitaire : éviter les mauvaises surprises ▼
Invalidité : définition “professionnelle” + seuil de déclenchement ▼
Exclusions / délais d’attente : sport, antécédents, etc. ▼
On vous dit exactement où vous en êtes
Vous nous décrivez votre caisse, votre revenu et vos charges. On vous rend une recommandation claire (IJ / invalidité / décès / frais généraux) et sans surpayer.
Demander mon audit LibéralFAQ Prévoyance Professions Libérales : prix, franchise, caisse, invalidité
La prévoyance “libéral” se joue sur 4 points : votre caisse, la franchise, la définition d’invalidité et (si cabinet) les frais généraux.
Quel budget pour une prévoyance en profession libérale ? ⌄
Le prix dépend surtout de votre âge, métier, revenu à protéger, franchise et du niveau invalidité/décès. Pour une couverture “maintien de revenus” sérieuse, on observe souvent des budgets entre 30 et 80 €/mois, et davantage si l’on vise un maintien proche de 100% + invalidité renforcée.
Le bon réflexe : on calcule d’abord le “manque” réel (droits caisse + charges fixes) avant de parler prix.
Pourquoi la caisse (CIPAV, CARMF, CARPIMKO…) change tout ? ⌄
Parce que vos droits obligatoires (arrêt de travail, invalidité) varient selon la caisse. Deux libéraux au même revenu peuvent avoir des écarts de couverture importants. L’objectif est de compléter sans doublon : on cible le vrai manque (franchise, niveau d’IJ, définition d’invalidité, seuil, barème).
Quelle franchise choisir (7 / 14 / 30 / 60 / 90 jours) ? ⌄
Plus la franchise est courte, plus vous êtes couvert vite… et plus la cotisation monte. En libéral, on choisit en fonction de votre trésorerie et de vos charges fixes : 7–14 jours si vous avez peu de marge, 30–60 jours si vous pouvez absorber le début de l’arrêt.
Astuce : on peut mixer “franchise courte” + IJ plus modérées pour rester dans un budget cohérent.
L’invalidité “professionnelle” : indispensable pour un libéral ? ⌄
Oui : l’enjeu est d’être indemnisé si vous ne pouvez plus exercer votre métier réel. Pour les professions à gestes techniques (médical/paramédical/dentaire), c’est souvent le point n°1. On vérifie la définition, le barème et le seuil de déclenchement.
Faut-il ajouter une garantie “frais généraux” (cabinet) ? ⌄
Si vous avez des charges professionnelles incompressibles (loyer, salaires, leasing, logiciels), c’est souvent une garantie très rentable. Elle protège la trésorerie du cabinet pendant l’arrêt, en complément de vos IJ personnelles.
Comment souscrire rapidement (et quoi préparer) ? ⌄
En général : identité, activité/métier, régime/caisse, revenus (souvent avis d’imposition / 2035 / justificatifs), et un questionnaire médical. Le plus important : calibrer le besoin avant de choisir un contrat (revenu à protéger + franchise + invalidité).
Les cotisations sont-elles déductibles (Loi Madelin) ? ⌄
Souvent oui pour les TNS/professions libérales, via un contrat éligible Madelin, dans la limite des plafonds. On peut aussi estimer le coût réel après déduction selon votre situation.
Point d’attention : certaines options/garanties peuvent avoir un traitement spécifique — on vérifie au cas par cas.
Vous êtes libéral à Marseille : on calibre “sans doublon”
Caisse + revenu + charges → recommandation claire (IJ / invalidité / décès / frais généraux).
