Sur cette page :
Repères CARCDSF 2026
Carence Assurance Maladie sur l’arrêt maladie classique.
CARCDSF chirurgien-dentiste à partir du 91e jour.
CARCDSF sage-femme à partir du 91e jour.
Durée maximale du versement des IJ CARCDSF selon les règles du régime.
CARCDSF : comment fonctionne la prévoyance obligatoire ?
La CARCDSF est la caisse des chirurgiens-dentistes et des sages-femmes libéraux. Elle gère notamment leur retraite et un régime invalidité-décès. En arrêt de travail, il faut distinguer les 90 premiers jours et la période qui suit.
Depuis la réforme des indemnités journalières des professions libérales, l’Assurance Maladie intervient en début d’arrêt. La CARCDSF prend ensuite le relais à partir du 91e jour, avec un montant forfaitaire différent selon la profession.
La logique à retenir : le bon audit ne regarde jamais uniquement la CARCDSF. Il additionne les prestations Assurance Maladie, les prestations CARCDSF, le contrat privé existant, le revenu à protéger et les charges fixes du cabinet.
Du 4e au 90e jour : indemnités journalières de l’Assurance Maladie
Pour les professions libérales concernées, l’indemnité journalière maladie est égale à 1/730e du revenu d’activité annuel moyen (RAAM), calculé sur les trois années civiles précédant l’arrêt. En 2026, le revenu retenu est plafonné à trois PASS, soit 144 180 €, ce qui limite l’IJ à 197,51 € brut par jour.
J1 à J3
Délai de carence : aucune indemnité maladie sur ces trois premiers jours, hors situations particulières prévues par les textes.
J4 à J90
IJ Assurance Maladie calculée sur le RAAM, dans la limite du plafond 2026 de 197,51 € brut par jour.
À partir du 91e jour : relais de la CARCDSF
À partir du 91e jour d’incapacité professionnelle totale, la CARCDSF verse une indemnité forfaitaire, sous réserve de remplir les conditions du régime, d’être à jour de ses cotisations et de cesser l’activité professionnelle.
Chirurgien-dentiste 2026
113,22 €/jour
Soit 41 325,30 € sur 365 jours selon le barème CARCDSF 2026.
Sage-femme 2026
49,70 €/jour
Soit 18 140,50 € sur 365 jours selon le barème CARCDSF 2026.
Les IJ cessent notamment en cas de reprise d’activité, même partielle, de liquidation de retraite ou lorsque les conditions prévues par le régime ne sont plus remplies.
Cas pratique fictif – chirurgien-dentiste libéral
Dr Martin, 44 ans : 120 000 € de BNC et 4 500 € de charges fixes de cabinet
Exemple pédagogique construit pour illustrer le mécanisme. Il ne correspond pas à un client réel.
BNC moyen
120 000 €/an
≈ 10 000 €/mois
Charges fixes
4 500 €/mois
Cabinet, personnel, matériel, emprunts…
Objectif
Protéger 2 flux
Revenu personnel + frais généraux
Phase 1 : du 4e au 90e jour
Avec un RAAM de 120 000 €, l’IJ Assurance Maladie est d’environ 164,38 € brut par jour (120 000 ÷ 730), soit environ 4 931 € brut sur 30 jours.
Phase 2 : à partir du 91e jour
Et les 4 500 € de charges du cabinet ?
Elles doivent être traitées séparément du revenu personnel. Une garantie frais généraux peut couvrir, dans les limites du contrat, une partie des dépenses fixes professionnelles pendant l’arrêt. C’est souvent déterminant dans un cabinet dentaire avec personnel, local et équipements financés.
Ce que l’audit doit calibrer
- La franchise optimale : 7, 15, 30 ou 90 jours selon trésorerie et garanties existantes.
- Le complément d’IJ réellement nécessaire avant et après J91.
- La couverture séparée des frais généraux du cabinet.
- La définition de l’invalidité professionnelle adaptée à un geste technique précis.
- Les exclusions dos, psy, pathologies antérieures et activités à risque.
Deuxième exemple – sage-femme libérale
Madame Dupont, 38 ans : 60 000 € de BNC
Avec un RAAM de 60 000 €, l’IJ Assurance Maladie est d’environ 82,19 € brut par jour, soit environ 2 466 € sur 30 jours. À partir du 91e jour, la CARCDSF verse en 2026 49,70 € par jour, soit environ 1 491 € sur 30 jours.
BNC
≈ 5 000 €/mois
CARCDSF dès J91
≈ 1 491 €/mois
Écart brut
≈ 3 509 €/mois
La logique est la même : mesurer les prestations obligatoires puis ajuster la prévoyance privée au revenu, aux charges et à la situation familiale, sans copier le calibrage d’un chirurgien-dentiste.
Invalidité CARCDSF : une définition exigeante à comparer au contrat privé
La CARCDSF prévoit une rente lorsqu’une incapacité professionnelle totale et permanente est reconnue par sa commission d’inaptitude. Le professionnel doit notamment avoir moins de 62 ans, être à jour de ses cotisations et avoir cessé définitivement son activité professionnelle.
Pour un chirurgien-dentiste, la caisse demande notamment de justifier la vente ou la fermeture du cabinet. Cette définition très stricte explique pourquoi il est essentiel de regarder, dans une prévoyance privée, le barème d’invalidité professionnelle, le seuil de déclenchement et la possibilité d’indemnisation partielle.
À vérifier dans le contrat
- Invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
- Barème croisé ou barème professionnel.
- Seuil de rente partielle.
- Prise en compte de la spécialité et des gestes professionnels.
Pourquoi c’est majeur pour un dentiste
Une atteinte de la main, du rachis ou de la vision peut empêcher certains gestes techniques sans rendre la personne invalide au sens d’un barème général. La rédaction contractuelle peut donc changer fortement l’indemnisation.
À lire aussi : comparatif des rentes d’invalidité TNS .
Décès : prestations CARCDSF et besoin réel de la famille
Le régime invalidité-décès prévoit des prestations au conjoint ou aux ayants droit, sous réserve des conditions de cotisation. Les règlements CARCDSF expriment plusieurs prestations sous forme de points, dont une allocation immédiate au décès.
Plutôt que de partir d’un capital standard, le bon raisonnement consiste à mesurer : emprunts personnels et professionnels, revenus du conjoint, enfants à charge, coût des études, patrimoine disponible et durée de remplacement du revenu.
Pourquoi ne pas recopier simplement le capital de la caisse ?
Parce que la prestation obligatoire répond à un barème collectif. Le besoin privé dépend du foyer. Deux praticiens affiliés à la même CARCDSF peuvent avoir des besoins décès totalement différents.
Retraite CARCDSF : à traiter séparément de la prévoyance
La CARCDSF gère également les droits retraite des chirurgiens-dentistes et sages-femmes. Cette page est volontairement centrée sur le risque arrêt de travail / invalidité / décès, car l’intention de recherche et le besoin du praticien ne sont pas les mêmes que pour la préparation de la retraite.
Pour la retraite, la méthode consiste à reconstituer la carrière, projeter les pensions, déterminer l’âge de départ et mesurer l’écart avant d’envisager un PER ou une autre stratégie d’épargne.
Pages métiers liées à la CARCDSF
Sources officielles des repères 2026
- CARCDSF — indemnités journalières 2026 des chirurgiens-dentistes et sages-femmes.
- CARCDSF — régime invalidité-décès et conditions de reconnaissance de l’invalidité.
- CARCDSF — cotisations 2026 du régime invalidité-décès.
- Assurance Maladie — indemnités journalières maladie des professions libérales, mise à jour 2026.
Les montants et droits restent soumis au statut, aux revenus retenus, aux cotisations et aux règles applicables au moment du sinistre.
FAQ – CARCDSF et prévoyance en 2026
Qui verse les IJ pendant les 90 premiers jours ?
L’Assurance Maladie intervient après trois jours de carence pour les professionnels libéraux remplissant les conditions. Les IJ sont calculées sur le RAAM des trois années précédentes.
Combien verse la CARCDSF à partir du 91e jour ?
En 2026 : 113,22 € par jour pour un chirurgien-dentiste et 49,70 € par jour pour une sage-femme, sous réserve des conditions du régime.
Puis-je continuer à travailler partiellement pendant que je perçois les IJ CARCDSF ?
La CARCDSF prévoit la cessation du versement des indemnités journalières en cas de reprise de l’activité, même partielle. Il faut donc vérifier précisément la situation avant toute reprise.
Faut-il assurer séparément les frais du cabinet dentaire ?
Souvent oui. Les IJ personnelles visent le revenu du praticien. Une garantie frais généraux peut prendre en charge certaines dépenses professionnelles fixes prévues au contrat.
Pourquoi l’invalidité professionnelle est-elle importante pour un dentiste ?
Parce qu’un handicap relativement limité dans la vie courante peut empêcher un geste dentaire précis. Le barème du contrat et la définition de l’activité professionnelle sont donc déterminants.
Audit prévoyance CARCDSF
Votre contrat complète-t-il vraiment la CPAM et la CARCDSF ?
Nous rapprochons vos droits obligatoires, votre revenu, les charges du cabinet et les garanties déjà souscrites pour identifier les trous de couverture.