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Régime obligatoire
CARPIMKO : qui est concerné et quel est son rôle ?
La CARPIMKO gère notamment le régime invalidité-décès de plusieurs professions paramédicales libérales : infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, orthophonistes, orthoptistes et pédicures-podologues. Pour la prévoyance, il faut distinguer deux périodes : le début de l'arrêt, pris en charge par l'Assurance Maladie sous conditions, puis l'intervention de la CARPIMKO à partir du 91e jour.
RID 2026
1 022 €
Cotisation annuelle invalidité-décès affichée par la CARPIMKO.
Jours 4 à 90
CPAM
IJ des professions libérales selon revenu moyen et plafond.
À partir de J91
55,44 €/j
Allocation journalière CARPIMKO brute en 2026.
4e année
Invalidité
La rente peut prendre le relais si les conditions sont réunies.
Chronologie de l'arrêt
Arrêt de travail : CPAM d'abord, CARPIMKO ensuite
C'est l'un des points les plus importants à comprendre. Pour un professionnel libéral, l'Assurance Maladie calcule l'IJ sur la base de 1/730e du revenu d'activité annuel moyen des trois années précédentes, dans la limite du plafond applicable. En 2026, l'IJ maximale des professions libérales est de 197,51 € brut par jour. La CARPIMKO prend ensuite le relais à partir du 91e jour avec une allocation forfaitaire de 55,44 € brut par jour.
J1 à J3
Carence CPAM
Pas d'IJ maladie de droit commun sur cette période, sauf situation particulière.
J4 à J90
Assurance Maladie
Montant dépendant du RAAM. Plafond 2026 : 197,51 € brut/jour.
J91 à fin de 3e année
CARPIMKO
55,44 € brut/jour en 2026, avec majorations possibles selon situation.
Point administratif à ne pas rater
L'arrêt transmis à la CPAM n'est pas automatiquement transmis à la CARPIMKO. Pour un arrêt supérieur à 90 jours, la caisse demande une déclaration spécifique dans les délais prévus. Le versement est aussi conditionné au respect des règles du régime, notamment la situation des cotisations.
Cas pratique pédagogique
Madame Martin, infirmière libérale : que se passe-t-il si son arrêt dure 6 mois ?
Prenons le cas fictif de Madame Martin, 41 ans, infirmière libérale. Son revenu professionnel annuel moyen retenu pour l'exemple est de 60 000 €, soit environ 5 000 € par mois. Son cabinet supporte par ailleurs environ 1 200 € de charges professionnelles fixes par mois qui continuent même lorsqu'elle ne travaille pas.
Du 4e au 90e jour
Phase CPAM
60 000 € ÷ 730 ≈ 82,19 € brut/jour
Sur une base de 30 jours : environ 2 466 € brut.
Même avant le relais CARPIMKO, l'indemnisation peut donc être nettement inférieure au revenu professionnel habituel.
À partir du 91e jour
Phase CARPIMKO
55,44 € brut/jour
Sur une base de 30 jours : environ 1 663 € brut.
Le décrochage devient plus marqué après 90 jours si le revenu habituel est élevé.
Ce que montre réellement l'exemple
Revenu mensuel de référence
≈ 5 000 €
CARPIMKO sur 30 jours
≈ 1 663 € brut
Charges pro qui continuent
≈ 1 200 € / mois
Une prévoyance privée ne se résume pas à « compléter jusqu'à 5 000 € ». Il faut distinguer le revenu personnel à maintenir, les charges professionnelles, la nature forfaitaire ou indemnitaire du contrat, la franchise, les prestations obligatoires déjà perçues et les limites contractuelles. C'est ce calibrage qui évite la sous-assurance comme la sur-assurance.
Cas fictif à visée pédagogique. Les prestations réelles dépendent du RAAM, des droits ouverts, de la durée d'arrêt, de la situation administrative et des conditions du contrat complémentaire.
Risque long
Invalidité CARPIMKO : un sujet souvent plus important que l'arrêt court
À compter du premier jour de la quatrième année suivant l'incapacité reconnue, la rente d'invalidité peut prendre le relais. La CARPIMKO affiche actuellement 20 160 € brut par an en invalidité totale et 10 080 € brut par an en invalidité partielle, sous réserve de remplir les conditions prévues par le régime.
Invalidité totale
20 160 € / an
Soit environ 1 680 € brut par mois avant prélèvements éventuels.
Invalidité partielle
10 080 € / an
Soit environ 840 € brut par mois.
Pour une profession de santé, le barème du contrat complémentaire est déterminant.
Une invalidité qui empêche d'effectuer des tournées, des soins manuels ou certains gestes techniques peut avoir un impact professionnel majeur. Il faut donc lire la définition de l'invalidité, les barèmes professionnel/fonctionnel et les seuils de déclenchement de la rente.
Comparer les mécanismes de rente invalidité →Protection des proches
Décès : quels montants prévoit la CARPIMKO ?
Le régime prévoit un capital décès et, selon la situation familiale, des rentes. Ces prestations constituent un socle utile, mais elles doivent être comparées aux emprunts, au revenu à remplacer et aux besoins des enfants.
Compléter sans doubler
Comment calibrer une prévoyance quand on dépend de la CARPIMKO ?
Le contrat complémentaire doit partir du régime obligatoire, pas l'ignorer. L'objectif est d'assurer l'écart utile.
1. Franchise
Choisir 7, 14, 30, 60 ou 90 jours selon votre trésorerie et l'articulation avec les IJ obligatoires.
2. Indemnités journalières
Calibrer le revenu réellement nécessaire après prise en compte de la CPAM puis de la CARPIMKO.
3. Invalidité
Comparer barème, seuil, définition professionnelle, rente partielle et rente totale.
4. Frais généraux
Traiter séparément les charges du cabinet qui continuent pendant l'arrêt : loyer, logiciels, emprunts, personnel, véhicule…
Pages métiers
Approfondir selon votre profession
Cette page explique le régime CARPIMKO. Les pages métiers traitent ensuite les risques propres à chaque activité : gestes, tournées, manutention, voix, posture, charge mentale ou organisation du cabinet.
FAQ CARPIMKO et prévoyance 2026
Qui verse les IJ pendant les 90 premiers jours ?
Pour l'arrêt maladie des professions libérales, la CPAM intervient à partir du 4e jour et jusqu'au 90e jour si les conditions sont remplies. La CARPIMKO intervient ensuite à partir du 91e jour.
Combien verse la CARPIMKO après 90 jours en 2026 ?
L'allocation journalière brute affichée par la CARPIMKO est de 55,44 € par jour en 2026, avec des majorations possibles notamment pour descendant à charge ou tierce personne selon conditions.
Pourquoi une franchise privée de 90 jours peut-elle être risquée ?
Elle peut être cohérente pour certains revenus ou certaines trésoreries, mais elle laisse la couverture dépendre entièrement du régime obligatoire pendant trois mois. Il faut donc vérifier le montant CPAM réellement attendu avant de choisir la franchise.
Les charges du cabinet sont-elles couvertes par les IJ CARPIMKO ?
Les prestations du régime ont vocation à indemniser l'incapacité selon leurs règles, mais elles ne constituent pas une garantie spécifique de remboursement de vos frais généraux. Les charges professionnelles doivent donc être analysées séparément.
Faut-il déclarer l'arrêt à la CARPIMKO si la CPAM le connaît déjà ?
Oui si l'arrêt dépasse 90 jours : la CARPIMKO précise que le volet destiné à la caisse doit lui être transmis via la démarche prévue et que la transmission CPAM n'est pas automatique.
Votre contrat est-il réellement adapté à la CARPIMKO ?
Nous comparons votre revenu, vos charges, vos droits CPAM/CARPIMKO, les franchises, les IJ, l'invalidité et les frais généraux avant de recommander une solution.
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