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Comprendre le régime
Médecin libéral : qui vous indemnise pendant un arrêt de travail ?
Le médecin libéral ne dépend pas d'un seul organisme pendant toute la durée de son arrêt. Sous réserve des conditions d'ouverture de droits, l'Assurance Maladie intervient après un délai de carence de trois jours et jusqu'au 90e jour. La CARMF prend ensuite le relais à partir du 91e jour.
J4 → J90
Assurance Maladie
IJ = 1/730e du RAAM, calculé sur les revenus cotisés des trois années civiles précédentes, dans la limite du plafond prévu pour 2026.
À partir de J91
CARMF
En 2026, pour un médecin de moins de 62 ans, l'IJ dépend du revenu de référence avec un minimum de 65,84 € et un maximum de 197,51 € par jour.
Les conditions de droits et situations particulières doivent toujours être vérifiées auprès des organismes concernés.
Indemnités journalières CARMF 2026 : les repères utiles
À partir du 91e jour, le barème CARMF 2026 du médecin de moins de 62 ans distingue trois niveaux de revenus. Le revenu intermédiaire est indemnisé sur la base de 1/730e du revenu 2024.
| Revenus de référence | IJ CARMF 2026 | Repère sur 30 jours |
|---|---|---|
| ≤ 48 060 € | 65,84 €/jour | ≈ 1 975 € |
| 48 060 € à 144 179 € | 1/730e du revenu | Variable |
| ≥ 144 180 € | 197,51 €/jour | ≈ 5 925 € |
À retenir : une indemnité maximale de 197,51 € par jour ne signifie pas que le revenu du médecin est intégralement maintenu. Dès que le revenu dépasse environ 12 000 € par mois, l'écart devient mécaniquement important.
Cas pratique fictif à visée pédagogique
Docteur Martin, 45 ans : que se passe-t-il en cas d'arrêt de 6 mois ?
Le Dr Martin est médecin libéral. Son revenu professionnel moyen est de 180 000 € par an, soit environ 15 000 € par mois. Son cabinet continue par ailleurs de supporter environ 3 000 € de charges fixes mensuelles pendant son absence.
Revenu
15 000 €/mois
Charges cabinet
3 000 €/mois
IJ obligatoire max.
197,51 €/j
Sur 30 jours
≈ 5 925 € brut
Du 1er au 3e jour
Délai de carence : pas d'IJ Assurance Maladie au titre de ce régime.
Du 4e au 90e jour : Assurance Maladie
Avec un RAAM de 180 000 €, le calcul théorique dépasse le plafond. L'IJ est donc limitée à 197,51 € brut par jour en 2026, soit environ 5 925 € brut sur 30 jours.
À partir du 91e jour : CARMF
Pour un médecin de moins de 62 ans dont le revenu de référence atteint la tranche haute, la CARMF verse également 197,51 € par jour au taux normal en 2026.
Revenu mensuel habituel
≈ 15 000 €
Indemnisation obligatoire maximale sur 30 jours
≈ 5 925 € brut
Ce que l'audit doit donc traiter
- ✓ le complément de revenu personnel réellement nécessaire ;
- ✓ la franchise du contrat privé ;
- ✓ les 3 000 € de charges du cabinet, à analyser séparément ;
- ✓ l'invalidité professionnelle et son barème ;
- ✓ les garanties décès / conjoint / enfants.
Exemple fictif et simplifié. Il ne constitue ni une simulation contractuelle ni une promesse de prestation. Les droits réels dépendent notamment de l'affiliation, des revenus retenus, de l'âge, de la durée de l'arrêt et des règles en vigueur au moment du sinistre.
Invalidité CARMF 2026 : un sujet majeur pour le médecin
La CARMF prévoit une rente en cas d'invalidité totale et définitive. En 2026, pour le médecin, le montant annuel varie selon le meilleur revenu des trois dernières années.
Tranche basse
23 662 €/an
Meilleur revenu ≤ 48 060 €.
Tranche intermédiaire
Variable
Selon les revenus retenus.
Tranche haute
31 549 €/an
Meilleur revenu ≥ 144 180 €.
Pourquoi regarder le barème du contrat privé ?
Pour un médecin, la question n'est pas seulement le montant de rente. Il faut examiner la définition de l'invalidité, l'appréciation de la capacité à exercer la profession médicale, le seuil de déclenchement, la prise en compte d'une invalidité partielle et les exclusions éventuelles.
Comprendre les rentes d'invalidité TNS →Décès : capital et rentes CARMF en 2026
En 2026, l'indemnité décès CARMF du médecin est de 71 500 €. Le régime prévoit également, selon les conditions applicables, des rentes au conjoint survivant et aux enfants.
Indemnité décès
71 500 €
Versement unique.
Conjoint survivant
8 557,20 à 17 114,40 €/an
Rente annuelle selon situation.
Enfant à charge
10 078,48 €/an
Repère 2026 par enfant.
Compléter sans sur-assurer
Quelle prévoyance complémentaire pour un médecin libéral ?
Une bonne prévoyance médecin ne consiste pas à ajouter un forfait au hasard aux prestations CARMF. Elle doit être construite à partir de votre revenu à protéger, de votre trésorerie, de vos charges professionnelles et de la façon dont vous souhaitez être couvert en invalidité.
Protection personnelle
- • IJ complémentaires adaptées au revenu.
- • Franchise maladie / accident / hospitalisation.
- • Invalidité professionnelle et invalidité partielle.
- • Capital décès, rente conjoint et rente éducation.
- • Vérification dos / psy / exclusions / sports.
Protection du cabinet
- • Loyer et charges locatives.
- • Secrétariat et salaires éventuels.
- • Leasing / matériel médical.
- • Logiciels, abonnements et emprunts professionnels.
- • Garantie frais généraux à calibrer séparément.
Sources et méthode
Les montants 2026 affichés sur cette page sont fondés sur les publications de la CARMF et de l'Assurance Maladie. Les règles pouvant évoluer, nous vérifions les droits au moment de chaque étude.
FAQ – CARMF et prévoyance du médecin libéral
Qui verse les IJ pendant les 90 premiers jours ?
Sous réserve des conditions de droits, l'Assurance Maladie intervient après trois jours de carence et jusqu'au 90e jour. La CARMF intervient ensuite à partir du 91e jour.
Quel est le plafond des IJ CARMF en 2026 ?
Pour un médecin de moins de 62 ans au taux normal et situé dans la tranche haute de revenus, l'IJ CARMF 2026 est plafonnée à 197,51 € par jour.
La CARMF couvre-t-elle les charges du cabinet ?
Les IJ du régime obligatoire constituent une prestation personnelle. Les frais professionnels persistants doivent être analysés séparément ; une garantie frais généraux peut être pertinente selon la structure du cabinet.
Quel est le montant de la rente d'invalidité CARMF ?
En 2026, la rente annuelle du médecin en invalidité totale et définitive varie selon le meilleur revenu des trois dernières années, de 23 662 € dans la tranche basse à 31 549 € dans la tranche haute.
Quel capital décès prévoit la CARMF en 2026 ?
L'indemnité décès du médecin est de 71 500 € en 2026, sous réserve des conditions du régime. Des rentes peuvent également être versées au conjoint survivant et aux enfants.
Audit prévoyance médecin
Vos garanties complètent-elles vraiment la CARMF ?
Nous comparons votre revenu, vos charges de cabinet, vos droits obligatoires et votre contrat actuel : IJ, franchise, invalidité, exclusions, décès et frais généraux.