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Comprendre le régime obligatoire
SSI : de quoi parle-t-on encore en 2026 ?
Le terme SSI – Sécurité sociale des indépendants reste très utilisé pour parler de la protection sociale des artisans, commerçants, gérants non salariés et de certains indépendants. Depuis 2020, ces travailleurs sont rattachés au régime général pour l’Assurance Maladie : il ne s’agit donc plus d’une caisse séparée comme pouvait l’être l’ancien RSI.
Pour la prévoyance, la logique reste pourtant la même : le régime obligatoire fournit un socle en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. L’enjeu est ensuite de comparer ce socle à votre revenu réel, aux besoins du foyer et, le cas échéant, aux charges fixes de l’entreprise.
Des IJ maladie peuvent être versées sous conditions, mais elles sont plafonnées.
Une pension existe, avec des règles propres à l’incapacité partielle ou à l’invalidité totale.
Un capital peut être versé aux ayants droit, mais son montant reste limité face aux besoins familiaux.
Repères officiels 2026
Arrêt de travail : combien verse la SSI ?
Pour un artisan ou commerçant, l’indemnité journalière maladie correspond à 1/730e du revenu d’activité annuel moyen (RAAM) des trois années civiles précédant l’arrêt. Les revenus pris en compte sont plafonnés au PASS en vigueur au jour de l’arrêt.
Plafond annuel de la Sécurité sociale.
Montant brut maximum par jour au 1er janvier 2026.
Sous réserve des conditions et cas particuliers.
En 2026, l’IJ maladie peut être nulle sous ce seuil.
Source : Assurance Maladie. Les règles peuvent varier selon le statut, l’historique d’affiliation et la nature de l’activité.
Cas pratique pédagogique
Monsieur Martin, artisan : quel revenu reste-t-il après un arrêt de travail ?
L’objectif d’un cas pratique n’est pas de promettre une prestation : il permet de visualiser l’écart entre le revenu habituel et le socle obligatoire avant de choisir une prévoyance complémentaire.
Travailleur indépendant relevant du régime des artisans/commerçants.
Soit environ 3 750 € de revenu mensuel avant l’arrêt.
Local, véhicule, assurances, abonnements et autres frais fixes.
Étape 1 — calcul indicatif de l’IJ obligatoire
Ce que doit traiter la prévoyance personnelle
- • Compléter le revenu pendant l’arrêt.
- • Choisir une franchise cohérente avec la trésorerie disponible.
- • Protéger le revenu en cas d’invalidité durable.
- • Prévoir capital décès et rentes familiales si nécessaire.
Ce que les IJ personnelles ne règlent pas seules
- • Les 1 500 € de charges professionnelles mensuelles.
- • Un éventuel remplacement ou maintien de l’activité.
- • Le financement du local ou du véhicule professionnel.
- • La continuité de la société en cas d’arrêt long.
Une garantie frais généraux peut alors être étudiée séparément.
Cas fictif à visée pédagogique, construit à partir d’une situation type. Le calcul de la prestation réelle appartient à l’Assurance Maladie et dépend notamment du RAAM, de l’affiliation, des conditions d’ouverture de droits et de la situation au jour de l’arrêt. La prévoyance complémentaire dépend ensuite des conditions du contrat souscrit.
Et pour un gérant majoritaire de SARL ou d’EURL ?
Le régime obligatoire constitue également le point de départ, mais l’analyse doit intégrer la rémunération de gérance, la structure de la société, les dividendes éventuels et les frais fixes de l’entreprise.
Voir le cas pratique du gérant majoritaire →Risque long
Invalidité SSI : 30 % ou 50 % ne signifie pas 30 % ou 50 % de votre dernier revenu
Pour l’artisan ou commerçant, l’Assurance Maladie distingue notamment la pension pour incapacité partielle au métier (PIPM) et la pension pour invalidité totale et définitive (PITD). Le calcul repose sur le revenu annuel moyen des 10 meilleures années d’activité, avec des montants minimums et maximums.
Pension pour incapacité partielle au métier. En 2026, la pension mensuelle est encadrée par un minimum et un maximum.
Maximum mensuel 2026 : 1 201,50 € selon l’Assurance Maladie.
Pension pour invalidité totale et définitive. Là encore, le revenu de référence et les plafonds sont déterminants.
Maximum mensuel 2026 : 2 002,50 € selon l’Assurance Maladie.
Pourquoi c’est souvent le point le plus important du contrat privé
Une invalidité peut réduire durablement la capacité à exercer son métier. Il faut donc regarder non seulement le montant de rente, mais aussi la définition contractuelle de l’invalidité, le barème professionnel ou fonctionnel, les seuils de déclenchement et les exclusions.
À lire aussi : comparatif des rentes d’invalidité TNS.
Protection familiale
Décès : le capital obligatoire reste un socle limité
Pour un artisan ou commerçant cotisant et non retraité, ou bénéficiaire d’une pension d’invalidité, le capital décès du régime obligatoire est égal en 2026 à 9 612 €, sous réserve des conditions d’ouverture du droit.
À comparer avec les besoins réels du foyer
Crédit immobilier, enfants à charge, études, baisse immédiate du revenu du foyer, dette professionnelle : le besoin de protection peut être très supérieur au capital obligatoire. La prévoyance complémentaire peut prévoir un capital décès, une rente conjoint ou une rente éducation selon la situation.
Méthode
Comment compléter la SSI sans surassurer ?
Le bon contrat n’est pas celui qui affiche le plus de garanties. Il doit combler les écarts réellement identifiés entre le régime obligatoire, le revenu à maintenir, les charges et la situation familiale.
1. Calculer le revenu à protéger
Partir du revenu professionnel réel et du budget nécessaire au foyer.
2. Estimer les prestations obligatoires
IJ, invalidité et décès : ne pas raisonner uniquement en pourcentage théorique.
3. Mesurer les charges professionnelles
Loyer, emprunts, véhicule, abonnements ou salaires peuvent continuer pendant l’arrêt.
4. Comparer les contrats sur les vraies clauses
Franchises, forfaitaire/indemnitaire, invalidité, dos/psy, exclusions, capital décès et frais généraux.
Ressources complémentaires
Sources officielles utilisées pour les repères 2026
- • Assurance Maladie : indemnités journalières maladie de l’artisan/commerçant .
- • Assurance Maladie : montants des pensions d’invalidité .
- • Assurance Maladie : capital décès .
Les règles sociales peuvent évoluer. Cette page présente des repères généraux et ne remplace pas le calcul individuel des organismes obligatoires.
Audit prévoyance
Quel écart entre votre SSI et votre besoin réel ?
Nous partons de vos revenus, de vos charges et de votre situation familiale pour déterminer ce qui mérite réellement d’être assuré.
FAQ – SSI et prévoyance des indépendants
Qui relève de la SSI en 2026 ?
Les artisans, commerçants et certains travailleurs indépendants relèvent de la protection sociale des indépendants intégrée au régime général. Les professions libérales réglementées peuvent relever de règles ou caisses spécifiques selon le risque concerné.
Quel est le montant maximum des IJ d’un artisan ou commerçant en 2026 ?
L’IJ maladie correspond à 1/730e du RAAM des trois années civiles précédentes, dans la limite du PASS. En 2026, le montant maximum est de 65,84 € bruts par jour.
Quel est le délai de carence maladie ?
L’Assurance Maladie indique un délai de carence de 3 jours pour l’arrêt maladie de l’artisan/commerçant, sous réserve des conditions d’ouverture de droits et des cas particuliers.
Comment est calculée l’invalidité d’un travailleur indépendant ?
La PIPM est calculée à 30 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années et la PITD à 50 %, dans les limites minimum et maximum applicables. C’est pourquoi il faut comparer la pension théorique avec le revenu réellement nécessaire.
Pourquoi une prévoyance complémentaire est-elle souvent nécessaire ?
Parce que le régime obligatoire constitue un socle mais ne garantit pas le maintien intégral du revenu, des charges professionnelles ou du niveau de vie familial. Le contrat complémentaire sert à couvrir l’écart identifié, pas à empiler des garanties inutiles.