Méthode de sélection
Cette page présente la méthode utilisée par L’Annexe Protection Sociale pour sélectionner une prévoyance TNS. Elle s’appuie sur notre expérience terrain et sur une veille comparative professionnelle, notamment issue des benchmarks réalisés au sein du groupement SOFRACO. L’objectif n’est pas de publier un classement spectaculaire, mais d’expliquer les critères qui permettent de retenir un contrat cohérent avec un métier, un revenu, une famille et des charges.
Le besoin réel
Revenus, charges, famille, crédits, trésorerie et régime obligatoire.
La clause utile
Invalidité, franchise, dos/psy, ambulatoire, frais généraux et décès.
Le contrat retenu
Arbitrage entre garanties, exclusions, formalités médicales et budget.
1. Objectif : sélectionner une prévoyance TNS, pas seulement comparer un tarif
Une prévoyance TNS protège les revenus et la famille d’un indépendant en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Le contrat doit donc répondre à une question simple : si l’activité s’arrête demain, qu’est-ce qui continue à être payé, pendant combien de temps et selon quelles conditions ?
Pour répondre correctement, il faut regarder plusieurs niveaux : le revenu personnel, les charges professionnelles, les charges familiales, les crédits, la trésorerie disponible, le régime obligatoire, la fiscalité Madelin et les garanties déjà souscrites.
2. Ce que l’on remet à jour en 2026
Une page de sélection prévoyance doit être tenue à jour, parce que les contrats évoluent, les options changent, les usages médicaux progressent et les besoins des TNS ne sont plus exactement les mêmes qu’il y a quelques années. En 2026, l’analyse doit être particulièrement attentive à quatre sujets.
- L’ambulatoire : de nombreux soins et actes sont réalisés sans nuitée. Il faut donc vérifier comment le contrat traite l’hospitalisation de jour.
- Les affections dorsales et psychologiques : elles peuvent être incluses, limitées, exclues ou rachetables selon les contrats.
- L’invalidité partielle : le seuil de déclenchement et la formule de calcul peuvent transformer une garantie utile en garantie trop faible.
- Les charges professionnelles : local, salariés, logiciels, véhicules, assurances et charges fixes peuvent nécessiter une garantie frais généraux.
3. Ce que les benchmarks SOFRACO nous confirment
Les benchmarks réalisés au sein du groupement SOFRACO sont utiles parce qu’ils obligent à comparer les contrats sur des critères concrets, et pas uniquement sur le nom de la compagnie ou le montant de cotisation. Ils permettent de confronter les garanties aux besoins réels des TNS : médecins, experts-comptables, professions libérales, artisans, commerçants, consultants ou dirigeants.
Les tableaux internes ne sont pas reproduits ici. Leur intérêt, pour le client, est de nourrir une méthode de sélection lisible : quelles franchises sont proposées, quel type d’indemnisation est prévu, quel barème d’invalidité s’applique, à partir de quel seuil la rente se déclenche, comment les affections dorsales ou psychologiques sont traitées, et quelles options famille peuvent compléter la protection.
| Benchmark exploité | Ce qu’il apporte à l’analyse | Impact pour le client |
|---|---|---|
| Prévoyance TNS | Lecture des modes d’indemnisation, franchises IJ, âge limite, type de tarif, invalidité, dos/psy et conditions d’adhésion. | Évite de retenir un contrat uniquement parce qu’il est moins cher. |
| CARMF 2026 | Lecture adaptée aux médecins et professions médicales : barème professionnel, seuils d’invalidité, franchises et conditions dos/psy. | Permet de vérifier si le contrat protège réellement l’exercice médical. |
| CAVEC 2025 | Lecture adaptée aux experts-comptables et commissaires aux comptes : invalidité, calcul de rente, type d’indemnisation et options. | Permet d’éviter une protection trop générique pour une profession réglementée. |
| PER | Vision complémentaire retraite : PER individuel, PER obligatoire, modes de sortie, options de rente et cohérence patrimoniale. | Permet de relier la prévoyance court terme et la stratégie retraite du dirigeant. |
4. Pourquoi cette page n’est pas un simple classement
Un classement de prévoyances peut être utile pour repérer des contrats, mais il peut aussi donner une impression trompeuse. Le contrat adapté à un médecin, un infirmier libéral, un artisan, un expert-comptable, un commerçant ou un consultant n’est pas forcément le même.
L’Annexe préfère donc une méthode de sélection : on part du besoin, puis on compare les garanties. Cette approche permet de retenir un contrat pour une raison précise, et non parce qu’il occupe une place dans un tableau général.
5. Étape 1 : diagnostiquer le besoin réel du TNS
La sélection commence par un diagnostic. Le but est de déterminer le niveau de revenu à maintenir et les charges qui doivent continuer à être payées en cas d’arrêt. C’est cette étape qui évite de sur-assurer ou de sous-assurer.
| Point analysé | Question posée | Impact sur le contrat |
|---|---|---|
| Métier | Le métier est-il physique, médical, technique, intellectuel ou commercial ? | Influence le barème invalidité, les exclusions et les formalités médicales. |
| Revenus | Quel revenu mensuel doit être maintenu ? | Détermine le montant d’indemnités journalières et de rente. |
| Charges personnelles | Crédit immobilier, famille, niveau de vie, pension ou charges fixes ? | Permet de calibrer l’IJ et le décès. |
| Charges professionnelles | Local, salariés, leasing, outils, expert-comptable, assurances ? | Permet d’ajouter ou non des frais généraux. |
| Trésorerie | Combien de temps l’activité peut-elle absorber sans revenu ? | Permet de choisir la franchise maladie et accident. |
6. Étape 2 : lire l’invalidité avant le prix
L’invalidité est souvent le cœur technique d’une prévoyance TNS. Elle doit être étudiée avant le tarif, parce qu’un contrat moins cher peut être beaucoup moins protecteur si la rente se déclenche tard ou si le barème ne correspond pas au métier.
Barème professionnel, fonctionnel ou croisé
Le barème professionnel mesure l’impact de l’invalidité sur le métier exercé. Le barème fonctionnel mesure davantage l’atteinte générale à la personne. Le barème croisé combine les deux. Pour un TNS, le barème professionnel ou la prise en compte réelle du métier peut être déterminante.
Seuil de rente : 20 %, 25 %, 33 % ou 66 %
Le seuil de déclenchement indique à partir de quel taux d’invalidité une rente peut être versée. Un seuil à 66 % peut laisser sans rente des situations d’invalidité partielle pourtant très pénalisantes pour l’activité. Selon le métier, un seuil à 20 %, 25 % ou 33 % doit être étudié.
Formule de calcul : le point T/66
Certains contrats calculent la rente en fonction du taux d’invalidité, avec des formules de type T/66 ou équivalentes. Il ne suffit donc pas de regarder le seuil : il faut aussi regarder la façon dont la rente est calculée une fois le seuil atteint.
7. Étape 3 : comparer les indemnités journalières et les franchises
Les indemnités journalières servent à maintenir un revenu pendant l’arrêt de travail. Le bon niveau dépend du revenu professionnel, du régime obligatoire, de la trésorerie et de la capacité à réduire les charges pendant l’arrêt.
| Critère | Ce qu’il faut regarder | Pourquoi c’est important |
|---|---|---|
| Franchise maladie | 15, 30, 60 ou 90 jours selon les contrats | Plus la franchise est longue, plus il faut de trésorerie. |
| Franchise accident | Souvent plus courte que la maladie | Utile pour les métiers physiques ou exposés. |
| Hospitalisation | Franchise spécifique, indemnisation rapide ou conditions particulières | Une hospitalisation peut bloquer immédiatement l’activité. |
| Durée d’indemnisation | Jusqu’à 3 ans en incapacité selon la formule | Une maladie longue peut dépasser quelques semaines ou mois. |
| Mode de versement | Forfaitaire ou indemnitaire | Conditionne le montant réellement versé et les justificatifs attendus. |
8. Étape 4 : vérifier dos, psy, burn-out et hospitalisation ambulatoire
Les affections dorsales et psychologiques peuvent avoir un impact majeur sur les arrêts longs. Or, les contrats ne les traitent pas tous de la même manière : inclusion, limitation, exclusion, rachat possible, durée réduite ou conditions médicales spécifiques.
L’hospitalisation ambulatoire mérite aussi une lecture attentive. Si le contrat exige une hospitalisation complète avec nuitée, il peut être moins adapté à certains actes médicaux désormais réalisés en ambulatoire.
9. Étape 5 : décider si les frais généraux sont nécessaires
Le revenu personnel n’est pas le seul sujet. Un TNS peut avoir un local, du matériel, des abonnements, des salariés, un véhicule, un leasing, des logiciels, des charges d’expert-comptable ou des assurances professionnelles. Ces charges peuvent continuer même lorsque le dirigeant ne travaille plus.
La garantie frais généraux permet de protéger l’activité, pas seulement le foyer. Elle est particulièrement utile pour les professions de santé avec cabinet, les artisans structurés, les commerçants, les dirigeants avec salariés ou les indépendants ayant un local professionnel.
10. Étape 6 : protéger la famille avec le décès et les rentes
Le décès ne se limite pas au versement d’un capital. Une analyse complète regarde la situation du conjoint, les enfants, les crédits, les études, la clause bénéficiaire, la rente conjoint, la rente éducation, la PTIA et l’articulation avec l’assurance emprunteur.
Pour un TNS, la protection décès doit aussi tenir compte de la dépendance économique du foyer au revenu professionnel. Le niveau de capital ou de rente n’est donc pas un chiffre standard : il dépend du train de vie, de l’âge des enfants et des engagements financiers.
11. Contrats étudiés dans l’analyse : Abeille, SwissLife, April… sans automatisme
Dans nos comparatifs, certains contrats reviennent régulièrement dans l’analyse, notamment Abeille, SwissLife et April. Les benchmarks SOFRACO élargissent aussi la veille à d’autres solutions selon les profils, par exemple Alptis, Entoria, Generali, Hodeva, MetLife, UNIM, UNICED ou Digital Insure selon le métier et le régime concerné. Cela ne signifie pas qu’ils sont automatiquement les meilleurs. Cela signifie qu’ils peuvent mériter une étude selon le profil, le métier, les garanties recherchées et le budget.
Abeille
À étudier pour certains profils TNS, professions libérales ou dirigeants selon la structure des garanties, l’invalidité et les options famille.
SwissLife
À étudier pour une approche globale prévoyance, santé, retraite, avec une lecture modulable selon le besoin du TNS.
April
À étudier pour certains profils recherchant un bon équilibre garanties, budget, options famille et parcours de souscription lisible.
D’autres solutions peuvent entrer dans la sélection : UNIM pour certains profils médicaux, UNICED pour certaines professions du chiffre ou du droit, Alptis, Entoria, Generali, Hodeva, MetLife, Digital Insure ou d’autres contrats selon la situation. La bonne méthode reste de comparer les clauses, pas seulement les noms.
12. Tableau de sélection : les critères à cocher
| Critère | Question à poser | Impact client |
|---|---|---|
| Barème invalidité | Professionnel, fonctionnel ou croisé ? | Détermine si le métier réel est bien protégé. |
| Seuil de rente | 20 %, 25 %, 33 % ou 66 % ? | Un seuil trop haut peut rendre la rente difficile à déclencher. |
| Formule de rente | Formule T/66, proportionnelle ou autre ? | Impact direct sur le montant réellement versé. |
| Franchise maladie | 15, 30, 60 ou 90 jours ? | Détermine le délai sans indemnisation complémentaire. |
| Hospitalisation ambulatoire | Est-elle indemnisée ou conditionnée ? | Important avec les actes médicaux sans nuitée. |
| Dos / psy | Inclus, exclus, limités ou rachetables ? | Point majeur sur les arrêts longs. |
| Frais généraux | Les charges fixes professionnelles sont-elles couvertes ? | Protège la continuité de l’activité. |
| Décès famille | Capital, rente conjoint, rente éducation ? | Protège le foyer et les enfants. |
| Fiscalité | Contrat éligible Madelin, plafond, revenu assuré ? | Optimise le coût sans perdre la cohérence de protection. |
| Veille comparative | Le contrat est-il cohérent avec les repères observés sur les benchmarks professionnels ? | Permet de replacer l’offre dans une analyse de marché sans publier un classement figé. |
| Prix | Le tarif correspond-il vraiment aux garanties ? | Le moins cher n’est pas toujours le plus protecteur. |
13. Cas pratiques : la méthode change selon le profil
Profession libérale de santé
Le point clé est souvent l’impact de l’invalidité sur le geste professionnel. La lecture du barème, des exclusions, des affections dorsales et psychologiques et des frais généraux de cabinet devient centrale.
Artisan ou professionnel du bâtiment
Les métiers physiques imposent une attention particulière à l’accident, au dos, aux franchises courtes, à la capacité à reprendre partiellement et aux charges professionnelles qui continuent pendant l’arrêt.
Consultant, dirigeant ou profession intellectuelle
L’analyse peut davantage porter sur le revenu à maintenir, le stress, l’arrêt long, le burn-out, les charges personnelles, les crédits et la protection du conjoint ou des enfants.
14. Ressources utiles pour aller plus loin
Ressources essentielles à consulter
Guides complémentaires
Tests contrats à relier
15. Zones couvertes : Marseille, Ardèche et accompagnement à distance
L’Annexe Protection Sociale accompagne les TNS à Marseille, en Ardèche et à distance. L’analyse peut être réalisée en visio, avec étude des contrats existants, revenus, charges et objectifs de protection.
16. FAQ prévoyance TNS 2026
Quel est le meilleur contrat de prévoyance TNS en 2026 ?
Il n’existe pas de meilleur contrat universel. Le bon contrat dépend du métier, du revenu, des charges, du régime obligatoire, de l’âge, de l’état de santé, de la famille, des crédits et du niveau de protection déjà en place.
Pourquoi ne pas classer simplement les contrats de prévoyance ?
Parce qu’un classement peut masquer les différences de métier, de charges, d’invalidité, de franchise et d’exclusions. Un contrat peut être très pertinent pour un profil et moins adapté pour un autre.
Pourquoi le barème d’invalidité est-il si important ?
Parce qu’il détermine la façon dont l’invalidité est mesurée. Un barème mal adapté au métier peut réduire fortement l’efficacité de la garantie.
Faut-il éviter un seuil de rente à 66 % ?
Pas toujours, mais pour beaucoup de TNS, un seuil à 66 % peut être trop peu protecteur. Un seuil à 20 %, 25 % ou 33 % doit souvent être étudié selon le métier et le budget.
Pourquoi regarder dos, psy et ambulatoire ?
Parce que les arrêts liés au dos ou au psychologique sont fréquents, et parce que de nombreux actes médicaux sont réalisés en ambulatoire. Ces clauses peuvent changer fortement la valeur réelle du contrat.
Abeille, SwissLife et April sont-ils toujours les bons choix ?
Non. Ce sont des contrats qui peuvent être étudiés, mais le choix final dépend de la situation du client, du comparatif complet, des garanties nécessaires et des conditions d’adhésion.
Audit prévoyance TNS
Vous voulez appliquer cette méthode à votre situation ?
Nous analysons votre métier, vos revenus, vos charges, votre régime obligatoire, vos garanties existantes et les repères de marché issus de notre veille comparative pour sélectionner les contrats vraiment pertinents.