Prévoyance kiné : ce qu’il faut retenir
Pour un kiné libéral, la prévoyance n’est pas un contrat “standard”. Elle doit tenir compte d’un métier physique : manipulations, déplacements, station debout, douleurs lombaires, épaules, poignets, mains. Le vrai enjeu : maintenir le revenu si vous ne pouvez plus assurer vos séances.
Arrêt court
IJ complémentaires
Franchise à choisir selon votre trésorerie : 7, 15, 30 ou 90 jours.
Arrêt long
Relais CARPIMKO
À intégrer, sans croire qu’il suffit à couvrir tout le revenu.
Risque lourd
Invalidité métier
Le barème est aussi important que le montant de rente.
Arrêt maladie kiné libéral : CPAM puis CARPIMKO
Les kinésithérapeutes libéraux conventionnés relèvent du régime des praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés. En cas d’arrêt maladie, les professionnels libéraux peuvent être indemnisés par la CPAM pendant les 90 premiers jours, avec un délai de carence de 3 jours. La CARPIMKO intervient ensuite à partir du 91e jour d’arrêt.
| Période | Qui intervient ? | Vigilance |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Carence | Pas d’indemnité maladie en principe pendant les 3 premiers jours. |
| Jour 4 à jour 90 | CPAM / Assurance Maladie | IJ calculées selon les revenus cotisés, avec plafonnement. |
| À partir du 91e jour | CARPIMKO | Allocation journalière du régime invalidité-décès, selon conditions. |
| En complément | Prévoyance privée | Comble l’écart entre revenu réel, charges du foyer et prestations obligatoires. |
Les règles exactes dépendent de votre situation, de vos revenus déclarés, de votre ancienneté d’affiliation et du motif d’arrêt.
Les garanties clés pour un kinésithérapeute libéral
1. Indemnités journalières complémentaires
Elles servent à maintenir un revenu pendant l’arrêt. Le montant doit être cohérent avec votre revenu réel, vos charges personnelles et les prestations du régime obligatoire.
2. Invalidité professionnelle
Une atteinte du dos, de l’épaule, du poignet ou de la main peut limiter fortement l’activité, même si l’invalidité “fonctionnelle” paraît faible.
3. Frais généraux du cabinet
Loyer, matériel, logiciel, assistant, charges, emprunt : certaines dépenses continuent même si les séances s’arrêtent.
4. Décès / PTIA / rentes famille
Le capital décès et les rentes éducation ou conjoint doivent être calibrés selon crédits, enfants, conjoint et patrimoine.
Franchise IJ : le bon compromis pour un kiné
La franchise correspond au délai avant indemnisation par votre contrat complémentaire. Elle doit être choisie en fonction de votre trésorerie disponible et de la capacité du cabinet à absorber un arrêt.
| Franchise | Profil adapté | Lecture courtier |
|---|---|---|
| 7 jours | Trésorerie courte, charges personnelles importantes. | Très protecteur, mais plus cher. |
| 15 jours | Bon compromis si les réserves sont limitées. | Souvent pertinent en activité physique. |
| 30 jours | Trésorerie correcte, foyer avec second revenu. | Équilibre coût/protection. |
| 90 jours | Trésorerie solide, priorité arrêt long/invalidité. | Attention au trou de revenu avant la CARPIMKO. |
Invalidité métier : le point sensible pour les kinés
Chez un kiné, une invalidité ne s’apprécie pas seulement sur la vie courante. Elle doit être rapprochée de la capacité réelle à manipuler, porter, mobiliser, réaliser des soins, conduire et maintenir une journée complète.
Barème professionnel
Prend en compte l’impact sur le métier. À privilégier quand il est accessible.
Barème fonctionnel
Mesure l’atteinte dans la vie courante. Peut être moins favorable pour un métier physique.
Barème croisé
Combine les deux. Il faut lire les seuils et pondérations.
Frais généraux : protéger le cabinet, pas seulement le revenu
Beaucoup de contrats couvrent le revenu personnel, mais pas les charges qui continuent pendant l’arrêt. Pour un cabinet de kiné, la garantie frais généraux peut éviter de puiser dans la trésorerie ou de désorganiser l’activité.
Charges possibles
- Loyer du cabinet ou quote-part de SCM.
- Matériel professionnel et crédit associé.
- Logiciel métier, comptabilité, téléphone, abonnements.
- Assistant, secrétariat, remplaçant selon contrat.
- Assurances, emprunts, frais fixes récurrents.
Calibrage recommandé
- Lister les charges fixes réellement maintenues.
- Écarter les dépenses qui cessent avec l’activité.
- Choisir une durée d’indemnisation adaptée.
- Vérifier les justificatifs demandés en cas de sinistre.
Exemples de profils kiné
| Profil | Priorité | Montage à étudier |
|---|---|---|
| Jeune installé | Sécuriser les charges et le revenu rapidement. | IJ socle + franchise 15 ou 30 jours + invalidité métier. |
| Cabinet avec charges fixes | Maintenir l’équilibre du cabinet. | IJ + frais généraux + décès/invalidité. |
| Kiné avec crédit immobilier | Protéger foyer + échéances. | IJ + rente invalidité + capital décès + cohérence emprunteur. |
| Fin de carrière | Éviter la sur-assurance tout en gardant le risque lourd. | Révision franchises, invalidité, décès et coût global. |
Les 8 erreurs fréquentes à éviter
Repères officiels à vérifier selon votre situation
Les montants et conditions peuvent évoluer. Ces liens servent de repères ; l’analyse finale doit toujours être adaptée au statut, aux revenus et au contrat étudié.
Vous êtes kiné libéral ?
On vérifie vos IJ, votre franchise, votre invalidité, vos frais généraux, vos exclusions et la cohérence avec la CARPIMKO.
FAQ — Prévoyance kiné libéral
Quelle franchise IJ choisir pour un kiné ?
La franchise dépend de la trésorerie. 15 ou 30 jours est souvent un compromis, mais 7 jours peut être pertinent si les charges sont fortes.
La CARPIMKO suffit-elle en arrêt long ?
Elle intervient à partir du 91e jour, mais il faut comparer le montant attendu au revenu réel, aux charges personnelles et aux charges du cabinet.
Pourquoi regarder le barème invalidité ?
Parce qu’un kiné peut être fortement limité dans son métier sans être considéré comme totalement invalide dans la vie courante. Le barème conditionne le déclenchement et le montant de la rente.
Les frais généraux sont-ils indispensables ?
Ils sont utiles si le cabinet conserve des charges pendant l’arrêt : loyer, matériel, logiciel, emprunt, assistant, secrétariat ou remplaçant.
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