À retenir
- L’IJ est calculée à partir du revenu d’activité annuel moyen, pas du chiffre d’affaires brut.
- En micro-entreprise, le chiffre d’affaires est diminué d’un abattement forfaitaire selon l’activité.
- Une prévoyance peut compléter le régime obligatoire si le revenu à protéger le justifie.
Base de calcul des IJ
Pour les travailleurs indépendants, l’indemnité journalière maladie est calculée à partir du revenu d’activité annuel moyen des trois années civiles précédentes. Pour les auto-entrepreneurs, le revenu est obtenu après abattement forfaitaire du chiffre d’affaires.
C’est pourquoi deux micro-entrepreneurs avec le même chiffre d’affaires peuvent avoir un besoin de prévoyance différent selon leurs charges, leur foyer et leur trésorerie.
| Activité micro | Abattement forfaitaire indicatif |
|---|---|
| Vente | 71 % |
| Prestations BIC | 50 % |
| BNC | 34 % |
Pourquoi l’écart peut être important
Le régime obligatoire protège partiellement, mais il peut être insuffisant en cas d’arrêt long. Le problème est encore plus net pour un auto-entrepreneur récent, avec revenus irréguliers ou charges personnelles élevées.
La prévoyance doit donc être calibrée sur le revenu à maintenir, pas sur une formule standard.
Quelle prévoyance choisir ?
Il faut vérifier les IJ souhaitées, la franchise, l’invalidité, le décès, les exclusions et l’évolution possible du contrat si l’activité grandit.
Pour un début d’activité, le contrat doit rester simple et évolutif.
Notre méthode de conseil
L’Annexe Protection Sociale part toujours de la situation réelle : statut, revenus, charges, contrats existants, fiscalité, objectifs familiaux et tolérance au risque. Le rôle du courtier n’est pas d’empiler des garanties, mais de rendre le choix compréhensible et défendable.
Pour les sujets sensibles, la recommandation doit rester personnalisée : un tableau comparatif ne suffit pas à juger une clause d’invalidité, une fiscalité de sortie, une résiliation ou une couverture santé familiale.
Pour continuer
Prévoyance TNS
Comparer les garanties avant de signer
Une prévoyance ne se juge pas seulement au prix. Les franchises, exclusions, définitions d’invalidité et justificatifs de revenus peuvent changer totalement l’indemnisation.
Mesurer le besoin réel
Revenus personnels, charges fixes et trésorerie disponible.
Lire les clauses décisives
Franchises, dos/psy, invalidité, grossesse, frais généraux et exclusions.
Comparer les contrats
Vérifier le rapport garanties/prix sans rupture de couverture.
Questions fréquentes
Un auto-entrepreneur a-t-il droit aux IJ ?
Oui sous conditions, avec un calcul fondé sur le revenu d’activité annuel moyen.
Le chiffre d’affaires brut est-il retenu ?
Non, il est diminué d’un abattement forfaitaire selon l’activité.
Une prévoyance est-elle utile ?
Oui si les IJ obligatoires ne suffisent pas à couvrir le revenu et les charges.
Sources utiles
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