Prévoyance auto-entrepreneur : ce qu’il faut retenir
Le régime micro est simple pour déclarer son chiffre d’affaires, mais il ne transforme pas un arrêt de travail en revenu stable. Les indemnités journalières obligatoires sont calculées sur un revenu moyen après abattement, avec un plafond, et peuvent être faibles si l’activité est récente ou irrégulière.
Court terme
IJ complémentaires
Compléter les IJ CPAM et protéger les charges personnelles.
Risque lourd
Invalidité
Sécuriser un revenu si l’activité devient impossible durablement.
Famille
Décès
Capital, rente conjoint ou rente éducation selon la situation.
Auto-entrepreneur ou micro-entrepreneur : même sujet SEO, même besoin client
Le terme officiel est micro-entrepreneur, mais l’expression auto-entrepreneur reste très utilisée. C’est pour cette raison qu’il vaut mieux concentrer les deux intentions sur une seule page forte, plutôt que de créer deux articles presque identiques.
Arrêt maladie : comment sont calculées les IJ d’un auto-entrepreneur ?
L’indemnité journalière maladie est calculée sur le revenu d’activité annuel moyen, appelé RAAM. Pour un auto-entrepreneur, le revenu retenu correspond au chiffre d’affaires diminué d’un abattement forfaitaire selon l’activité.
| Activité micro | Abattement | Revenu retenu pour le RAAM |
|---|---|---|
| Vente / commerce BIC | 71 % | 29 % du chiffre d’affaires |
| Prestations de services BIC | 50 % | 50 % du chiffre d’affaires |
| Activités libérales BNC | 34 % | 66 % du chiffre d’affaires |
| Formule IJ | IJ ≈ RAAM ÷ 730, après application des plafonds et conditions. | |
En 2026, le PASS est de 48 060 €. Pour certains travailleurs indépendants, l’IJ maximale maladie est de 65,84 € bruts par jour. Si le revenu moyen est trop faible, l’IJ peut être très réduite, voire nulle.
Exemples de calcul d’IJ pour un micro-entrepreneur
Les exemples suivants sont simplifiés. Ils permettent de comprendre pourquoi une prévoyance complémentaire peut être utile.
| Profil | CA annuel moyen | Revenu retenu indicatif | IJ CPAM indicative |
|---|---|---|---|
| Vente / commerce | 40 000 € | ≈ 11 600 € | ≈ 15,89 €/jour |
| Prestation de services | 40 000 € | ≈ 20 000 € | ≈ 27,40 €/jour |
| Libéral BNC | 40 000 € | ≈ 26 400 € | ≈ 36,16 €/jour |
| Revenu faible | Variable | Sous seuil minimal | IJ faible ou nulle |
Les garanties à privilégier
1. Indemnités journalières complémentaires
Elles complètent les IJ obligatoires et permettent de maintenir un revenu minimal en cas de maladie ou accident. Le montant doit être justifiable et cohérent avec le revenu réel.
2. Invalidité
Elle protège les situations durables où l’activité devient impossible ou fortement réduite. Le barème doit être adapté au métier exercé.
3. Décès et protection familiale
Capital décès, rente conjoint ou rente éducation permettent de sécuriser les proches si le revenu du micro-entrepreneur est important pour le foyer.
4. Frais généraux
Utile si vous avez des charges récurrentes : local, véhicule, matériel, logiciels, téléphone, publicité, sous-traitance ou abonnement professionnel.
Franchise IJ : protéger sans alourdir le budget
Le budget est souvent un sujet central en micro-entreprise. La franchise permet d’ajuster le coût : plus elle est courte, plus la cotisation augmente ; plus elle est longue, plus il faut de trésorerie.
| Franchise | Profil adapté | Lecture courtier |
|---|---|---|
| 7 jours | Trésorerie très faible, foyer dépendant du revenu. | Très protecteur mais plus cher. |
| 15 jours | Activité régulière, peu de réserve. | Bon compromis si le budget le permet. |
| 30 jours | Trésorerie correcte, recherche d’une cotisation maîtrisée. | Souvent pertinent en micro-entreprise. |
| 60 ou 90 jours | Réserve solide, besoin surtout sur arrêt long. | Attention au trou de revenus au début. |
Frais généraux : utiles même en micro-entreprise ?
Oui, si l’activité supporte des charges fixes. Même en micro-entreprise, un arrêt peut laisser des dépenses à payer pendant plusieurs semaines.
Charges possibles
- Véhicule, assurance, carburant minimum.
- Logiciels, abonnement, site internet, CRM.
- Local, coworking, stockage, atelier.
- Matériel, outils, leasing, maintenance.
- Publicité, téléphone, sous-traitance, comptabilité.
À vérifier
- Les charges qui continuent pendant l’arrêt.
- La durée maximale d’indemnisation.
- Les justificatifs demandés.
- Le rapport coût/utilité selon le budget.
Exemples de profils auto-entrepreneur
| Profil | Priorité | Montage à étudier |
|---|---|---|
| Début d’activité | Ne pas surpayer, mais éviter le vide total. | IJ socle + décès minimum + franchise 30 jours. |
| Activité régulière | Maintenir le revenu mensuel. | IJ calibrées + invalidité + décès. |
| Charges professionnelles fixes | Payer les dépenses qui continuent. | IJ + frais généraux. |
| Foyer dépendant du revenu | Protéger conjoint, enfants et crédits. | IJ + rente invalidité + capital décès renforcé. |
Les 8 erreurs fréquentes à éviter
Vous êtes auto-entrepreneur ou micro-entrepreneur ?
On vérifie vos IJ CPAM, votre revenu retenu, vos charges, votre franchise et le bon niveau de prévoyance sans surpayer.
FAQ — Prévoyance auto-entrepreneur / micro-entrepreneur
Auto-entrepreneur et micro-entrepreneur, c’est pareil ?
Oui dans l’usage courant. Le terme officiel est micro-entrepreneur, mais auto-entrepreneur reste très recherché et compris par les indépendants.
Comment sont calculées les IJ ?
L’IJ est calculée à partir du RAAM, soit la moyenne des revenus cotisés. Pour un auto-entrepreneur, le chiffre d’affaires est diminué d’un abattement forfaitaire selon l’activité.
Quelle franchise choisir ?
15 ou 30 jours sont souvent étudiés. Une franchise très courte protège mieux mais coûte plus cher ; une franchise longue suppose une trésorerie solide.
Puis-je déduire mes cotisations ?
La fiscalité dépend du statut et du régime. En micro-entreprise, il faut vérifier précisément la déductibilité possible selon le contrat et le mode d’imposition.
À lire aussi
Repères utiles
Explorer les sujets clés de votre protection sociale
Prévoyance, santé, retraite, emprunteur, épargne : retrouvez les pages structurantes pour comparer, comprendre et avancer.
Prévoyance TNS
Maintien de revenus, invalidité, décès, franchises et exclusions.
Découvrir →Mutuelle santé
Mutuelle TNS, seniors, hospitalisation, optique, dentaire.
Comparer →Retraite & PER
Audit retraite, reconstitution de carrière, PER individuel.
Optimiser →Assurance emprunteur
Loi Lemoine, délégation, questionnaire médical, TNS.
Réduire le coût →Épargne & patrimoine
Assurance-vie, SCPI, trésorerie, produits structurés.
Structurer →Pages métiers
Médecin, avocat, artisan, agent immobilier, freelance.
Trouver mon métier →Régimes TNS
SSI, CARMF, CARPIMKO, CNBF, CAVEC, CIPAV.
Identifier →Zones locales
Marseille, Aix, Toulon, Ardèche, Les Vans et alentours.
Voir les zones →Blog expert
Guides pratiques, comparatifs, actualités et conseils TNS.
Lire les guides →