Analyse L’Annexe · mise à jour 11 septembre 2026
Heomi Prévoyance Direct TNS est commercialement très lisible : quatre niveaux de garanties, des montants affichés directement en euros et une logique pensée pour les indépendants en démarrage ou en consolidation. Cette simplicité est un atout UX. En conseil, deux sujets restent décisifs : la mécanique réellement forfaitaire en cas de sinistre et les conditions dos/psy.
À privilégier pour
Indépendants et mandataires qui veulent une solution simple à lire, avec des montants de garanties immédiatement compréhensibles.
Moins évident pour
Hauts revenus, besoins élevés de frais généraux ou professions nécessitant un barème d’invalidité très sophistiqué.
Point à sécuriser
Un contrat simple à vendre ne doit pas devenir simpliste à conseiller : vérifier les plafonds, revenus, régime obligatoire, dos/psy et IP Pro.
Notre méthode : nous ne classons pas un contrat sur son nom ou son prix. Nous le confrontons au métier, aux revenus, aux charges, au régime obligatoire et aux clauses qui déclenchent réellement l’indemnisation.
Les repères à connaître avant de demander un devis
| Point | Ce que prévoit / met en avant le produit | Pourquoi nous le regardons |
|---|---|---|
| Starter | 70 000 € décès/PTIA • 35 €/jour • 1 050 €/mois de rente pleine | Entrée de gamme lisible. |
| Essentiel | 110 000 € • 55 €/jour • 1 650 €/mois | Niveau intermédiaire. |
| Confirmé | 160 000 € • 80 €/jour • 2 400 €/mois | Pour revenus plus établis. |
| Ambition | 260 000 € • 130 €/jour • 3 900 €/mois | Niveau le plus élevé de la grille analysée. |
| Franchises | 30/3/3, 30/30/30, 90/3/3 ou 90/90/90. | Le choix doit correspondre à la trésorerie disponible. |
| Invalidité | Base à partir de 33 % ; option IP Pro pouvant descendre à 16 % pour certaines professions. | Le seuil change radicalement la protection. |
Les garanties peuvent évoluer et dépendent de la version, des options, de l’acceptation médicale et du devis. La notice et les conditions particulières prévalent toujours.
Notre analyse de courtier : ce qui compte vraiment
Une offre pensée pour être comprise vite
Heomi a lancé Direct en 2026 avec un objectif explicite de lisibilité pour les TNS et mandataires. Les quatre niveaux réduisent la charge de décision et peuvent améliorer la conversion commerciale. C’est un vrai avantage face à des contrats dont le devis devient illisible après dix options.
Dos / psy : l’option qui change la lecture
Le contrat analysé prévoit un délai d’attente de trois mois pour les maladies et de douze mois pour certaines affections psychologiques/psychiatriques ou de l’axe rachidien non objectivables. Le rachat dos/psy ramène ce délai à trois mois. Pour beaucoup de TNS, cette ligne mérite une vraie décision et pas une case cochée par défaut.
Invalidité et capital décès : ne pas s’arrêter aux montants
La rente de base démarre à 33 %. L’option IP Pro peut améliorer la protection pour certaines professions avec un seuil à 16 %. Autre particularité à expliquer : la documentation analysée prévoit un capital décès versé sous forme de cinq annuités égales, ce qui n’a pas le même effet pour les proches qu’un versement unique.
Points forts et limites : notre lecture
Ce que nous aimons
- Quatre niveaux faciles à comprendre et à comparer.
- Montants d’IJ, de rente et de décès immédiatement visibles.
- Plusieurs franchises sans multiplier les combinaisons.
- Positionnement 2026 adapté aux indépendants en démarrage ou consolidation.
Ce que nous vérifions
- Le caractère forfaitaire doit être rapproché des plafonds de revenus et du régime obligatoire.
- Dos/psy fortement à étudier selon l’option choisie.
- Invalidité à 33 % en base : l’option IP Pro peut devenir essentielle selon le métier.
- Les besoins de frais généraux importants nécessitent de comparer d’autres solutions.
Avec quels contrats le comparer ?
Heomi joue la carte de la simplicité là où SwissLife ou Entoria jouent davantage la modularité. APRIL peut offrir un compromis budget/personnalisation ; Alptis apporte un autre angle avec la stabilité tarifaire liée à l’âge. Pour un professionnel de santé, nous préférons généralement ajouter Senséo et UNIM au comparatif.
Cas pratique : pourquoi le bon contrat dépend du profil
Exemple pédagogique : un consultant en création peut apprécier le niveau Essentiel car il sait immédiatement ce qu’il achète. Mais si son activité passe rapidement de 2 500 € à 5 000 € de revenu mensuel, il faut revoir le calibrage : un pack simple n’exonère pas d’un suivi annuel.
Un exemple pédagogique ne remplace pas une étude personnalisée. Il montre simplement pourquoi deux contrats proches sur le papier peuvent produire des résultats différents au moment du sinistre.
Notre avis sur Heomi Prévoyance Direct TNS
Notre lecture : Heomi Direct est une bonne idée produit et une bonne idée UX. Sa simplicité peut favoriser la souscription. Nous le recommanderions surtout à des profils simples ou en phase de démarrage, après avoir sécurisé par écrit la logique d’indemnisation et les options dos/psy lorsque le dossier le justifie.
Pas besoin de 10 devis
Comparer ce contrat avec 2 ou 3 alternatives réellement adaptées
Nous alignons les garanties, puis nous comparons le prix. C’est plus utile qu’un classement générique.
Sources et niveau de fiabilité
Sources utilisées : tableau de garanties et notice Heomi Prévoyance Direct TNS fournis/analysés, ainsi que les annonces publiques de lancement de l’offre Direct en mars 2026. Les conditions exactes restent celles des documents contractuels remis au client.
Cette page est une analyse pédagogique de courtier. Elle ne constitue ni une notice contractuelle ni une recommandation individuelle.
Pour aller plus loin
FAQ — Heomi Prévoyance Direct TNS
Heomi Prévoyance Direct TNS est-il vraiment forfaitaire ?
La grille affiche des montants forfaitaires, mais la notice prévoit des règles de plafonnement et de cohérence avec les revenus et le régime obligatoire. Ce point doit être sécurisé avant recommandation.
Quels sont les niveaux de garantie ?
La gamme analysée comprend Starter, Essentiel, Confirmé et Ambition, avec des montants croissants d’IJ, de rente invalidité et de décès/PTIA.
Pourquoi l’option dos/psy est-elle importante ?
Sans renfort, certaines affections psychologiques et rachidiennes sont soumises à un délai d’attente plus long et à des conditions spécifiques.
À qui Heomi Direct convient-il le mieux ?
Aux indépendants qui privilégient la simplicité et la lisibilité, notamment au démarrage. Les profils plus complexes doivent être comparés à des offres plus modulaires.
Tests & avis contrats
Comparer d’autres contrats
Les autres analyses restent accessibles dans le hub Guides ; la page stratégique prévoyance reste notre point d’entrée principal.
Étude personnalisée
Votre contrat actuel est-il vraiment bien paramétré ?
Métier, revenus, charges, caisse obligatoire, franchises, invalidité et exclusions : nous vérifions l’essentiel avant de parler prix.