Résumé rapide
Heomi Prévoyance Direct TNS est une solution de prévoyance destinée aux travailleurs non salariés. Elle présente des garanties packagées et des montants forfaitaires affichés, mais l’analyse doit vérifier les plafonds, la déduction du régime obligatoire, les délais d’attente, les limites dos/psy et le traitement de l’invalidité.
Résumé du test Heomi Prévoyance Direct TNS
Heomi Prévoyance Direct TNS est un produit intéressant pour des indépendants qui cherchent une couverture simple à comprendre : arrêt de travail, invalidité, décès/PTIA, double effet et rente éducation optionnelle. La gamme est lisible, avec quatre niveaux de garanties et des montants directement exprimés en euros.
Le principal sujet de lecture concerne le mode d’indemnisation. Le tableau de garanties parle de montants forfaitaires en complément du régime obligatoire. La notice conserve néanmoins des règles de plafonnement et de cohérence avec les revenus déclarés. Ce point ne condamne pas le produit, mais il doit être expliqué clairement dans le devoir de conseil.
Présentation : Heomi Entreprises et MILTIS
Le contrat est géré par Heomi Entreprises. Les garanties sont souscrites par l’association APPETI auprès de MILTIS, organisme relevant du livre II du Code de la mutualité. La notice présente le contrat comme une solution de prévoyance TNS éligible Madelin pour les travailleurs non salariés répondant aux conditions fiscales prévues par la loi.
Pour un client, le point important n’est pas seulement le nom du distributeur ou de l’assureur. Il faut surtout comprendre la mécanique du contrat : garanties obligatoires, options, délais, exclusions, franchises, plafonds et modalités de versement.
Le produit : une prévoyance TNS packagée
La gamme Prévoyance Direct TNS fonctionne avec quatre niveaux : Starter, Essentiel, Confirmé et Ambition. Les garanties décès/PTIA, arrêt de travail et invalidité sont directement présentées par niveau, ce qui rend la comparaison plus simple pour un indépendant.
| Niveau | Décès / PTIA | Indemnité journalière | Rente invalidité pleine |
|---|---|---|---|
| Starter | 70 000 € | 35 €/jour | 1 050 €/mois |
| Essentiel | 110 000 € | 55 €/jour | 1 650 €/mois |
| Confirmé | 160 000 € | 80 €/jour | 2 400 €/mois |
| Ambition | 260 000 € | 130 €/jour | 3 900 €/mois |
Les franchises possibles sont 30/03/03, 30/30/30, 90/03/03 et 90/90/90. Cette présentation est pratique pour vendre et expliquer, mais elle ne doit pas faire oublier la lecture des conditions d’indemnisation.
Garanties à regarder avant de conseiller
Décès et PTIA
Le contrat prévoit un capital décès ou PTIA, un capital supplémentaire en cas d’accident et un double effet en cas de décès du conjoint selon les conditions prévues. Point important : la notice indique un versement du capital sous forme de cinq annuités égales. Ce n’est donc pas la même perception client qu’un capital unique immédiatement versé.
Arrêt de travail
L’arrêt de travail repose sur une indemnité journalière dont le montant dépend du niveau souscrit. La garantie vise l’impossibilité temporaire totale d’exercer l’activité professionnelle déclarée, après maladie ou accident couvert.
Invalidité
La garantie invalidité de base démarre à partir de 33 % d’invalidité. Entre 33 % et 66 %, la rente est proportionnelle. À partir de 66 %, la rente est versée selon le niveau souscrit. L’option IP Pro peut permettre une lecture plus professionnelle de l’invalidité à partir de 16 % pour certaines professions éligibles.
Dos et psy : le vrai sujet de conseil
Les délais d’attente sont simples à présenter : aucun délai d’attente en cas d’accident, trois mois pour les maladies, et douze mois pour les maladies psychologiques, psychiatriques ou neuropsychiques ainsi que pour les maladies de l’axe rachidien non objectivables.
Avec l’option rachat dos/psy, le délai est ramené à trois mois. Cette option doit être analysée très sérieusement, car sans elle les affections psychologiques et certaines pathologies de l’axe rachidien sont nettement plus encadrées, notamment en incapacité temporaire de travail.
Lecture courtier : pour beaucoup de TNS, l’option dos/psy est difficile à écarter sans raison tarifaire ou médicale solide. Les arrêts liés au dos, au stress, à l’épuisement ou au burn-out sont des situations concrètes dans la vie d’un indépendant.
Invalidité : ne pas s’arrêter au montant de rente
Le tableau donne des rentes mensuelles lisibles, mais le sujet central reste le déclenchement de la rente. La garantie de base ne verse rien sous 33 % d’invalidité. L’option IP Pro peut améliorer la lecture pour certaines professions, avec un seuil à 16 %, mais elle doit être vérifiée selon le métier réellement exercé.
Pour l’invalidité d’origine dos/psy, il faut être prudent : le tableau rattache l’option dos/psy aux garanties ITT et IPP/IPT, et la notice indique que l’extension peut concerner l’incapacité et l’invalidité. En revanche, les clauses d’hospitalisation sont surtout rédigées autour de l’incapacité temporaire. Une confirmation écrite peut être utile avant un dossier sensible.
Profils pour lesquels le produit peut être pertinent
Heomi Prévoyance Direct TNS peut être intéressant pour un indépendant qui veut une solution rapide à lire, avec un niveau de garantie clair et une souscription potentiellement simplifiée selon l’âge, l’état de santé et les montants demandés.
TNS revenus modérés
Solution lisible pour couvrir un revenu sans construire un montage complexe.
Créateurs ou jeunes TNS
Gamme simple à présenter, sous réserve de cohérence avec les revenus ou prévisionnels.
Comparatif rapide
Produit utile comme base de comparaison face à des solutions plus techniques.
En revanche, pour des hauts revenus, des professions très exposées, des besoins élevés en frais généraux ou des métiers nécessitant une invalidité professionnelle très fine, il faudra comparer avec d’autres contrats.
Points forts
- Présentation simple en quatre niveaux de garanties.
- Montants d’IJ, décès/PTIA et invalidité faciles à expliquer.
- Franchises lisibles, dont 30/03/03 et 90/03/03.
- Rente éducation en option.
- Option IP Pro pour certaines professions éligibles.
- Option dos/psy, indispensable à étudier dans une vraie analyse TNS.
- Produit intéressant pour créer une offre rapide et compréhensible en rendez-vous.
Points de vigilance
- Forfaitaire à sécuriser : les montants sont affichés forfaitairement, mais la notice prévoit une logique de plafonnement avec les revenus et le régime obligatoire.
- Règle des 24 mois : si Heomi confirme l’absence de contrôle de revenus après 24 mois sans arrêt, il faut conserver cette confirmation écrite au dossier.
- Régime obligatoire : les prestations sont présentées en complément de ce que verse le régime obligatoire.
- Capital décès : versement prévu sous forme de cinq annuités égales, à expliquer clairement.
- Dos/psy : sans option, les limites peuvent être importantes ; avec option, il faut lire les durées et conditions.
- Frais généraux : les documents transmis ne mettent pas en avant de garantie frais professionnels/frais généraux.
- Professions non admises : la liste d’exclusions professionnelles doit être vérifiée avant toute proposition.
- Plafond d’IJ : 130 €/jour sur le niveau Ambition peut être insuffisant pour certains hauts revenus.
Ces points ne signifient pas que le contrat est mauvais. Ils indiquent simplement les sujets à traiter avant de le recommander à un client.
Comparaison : où placer Heomi Prévoyance Direct TNS ?
Dans une comparaison, Heomi peut être positionné comme une solution claire, packagée et potentiellement efficace pour des TNS recherchant une prévoyance lisible. Le produit ne doit pas être comparé uniquement sur le prix : il faut comparer la définition de l’ITT, l’invalidité, les exclusions, le dos/psy, les franchises, les prestations du régime obligatoire et les modalités de contrôle.
Face à des contrats plus techniques, l’avantage d’Heomi peut être la simplicité. Sa limite potentielle est justement cette logique packagée : elle peut convenir à beaucoup de profils, mais pas à tous.
Notre avis courtier
Heomi Prévoyance Direct TNS est un produit commercialement intéressant, simple à expliquer et utile dans une comparaison TNS. Le vrai point de vigilance reste le caractère forfaitaire réel en cas de sinistre et le traitement dos/psy, notamment en invalidité.
Le contrat peut être proposé dans une logique de comparaison, à condition d’être clair sur ce qui est garanti, ce qui est optionnel, ce qui dépend du régime obligatoire et ce qui doit être confirmé par écrit. Pour un client TNS, la bonne recommandation dépendra du métier, des revenus, des charges, de la famille, de l’âge, de l’état de santé et des garanties déjà en place.
Sources de lecture utilisées
Cette page a été construite à partir des documents transmis : tableau de garanties Prévoyance Direct TNS, notice d’information Prévoyance TNS et document d’information sur le produit d’assurance. Les documents contractuels définitifs et le devis personnalisé doivent toujours être relus avant toute recommandation individuelle.
Ressources liées
Pour replacer ce test dans une analyse complète, il faut relier la lecture du contrat aux guides de référence de L’Annexe.
FAQ — Heomi Prévoyance Direct TNS
Heomi Prévoyance Direct TNS est-il un bon contrat ?
Il peut être une bonne solution pour certains TNS, notamment grâce à sa lisibilité. Mais il doit être comparé selon le métier, le revenu, les garanties recherchées, les options et les exclusions.
Le contrat est-il vraiment forfaitaire ?
Le tableau présente des montants forfaitaires en complément du régime obligatoire. La notice conserve toutefois des limites liées à la base de garanties, aux revenus et au cumul avec les prestations obligatoires. Il faut donc sécuriser ce point avant recommandation.
Pourquoi l’option dos/psy est-elle importante ?
Parce que les affections psychologiques et les maladies de l’axe rachidien sont fréquentes dans les arrêts longs des indépendants. Sans option, les conditions peuvent être restrictives.
Heomi suffit-il pour un haut revenu ?
Pas toujours. Le niveau Ambition prévoit une IJ de 130 €/jour. Pour certains revenus ou charges professionnelles élevées, une comparaison avec d’autres contrats peut être nécessaire.
Cette page remplace-t-elle un devoir de conseil ?
Non. Elle permet de comprendre les points à vérifier, mais la recommandation individuelle nécessite une analyse complète, un devis, la notice et une comparaison adaptée.
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