Notre verdict
Analyse L’Annexe · 6 octobre 2026 · notice 0626
Super Novaterm mérite une comparaison pour son choix forfaitaire/indemnitaire et son invalidité professionnelle dédiée à certaines professions, avec un seuil de 16 % en option. Son intérêt dépend toutefois du paramétrage : les garanties de base et les extensions dos/psy ne donnent pas la même protection.
Cette analyse porte sur la couverture des professionnels. Les règles des couvertures personne clé, associés ou droits de succession peuvent différer.
Notre méthode : confronter le contrat au métier, aux revenus, aux charges et à la caisse obligatoire, puis vérifier les clauses de déclenchement. Les montants maximaux ne constituent pas une recommandation de couverture.
Les repères avant le devis
| Point | Notice juin 2026 | Notre lecture |
|---|---|---|
| ITT | Forfaitaire jusqu’à 300 €/jour ; indemnitaire jusqu’à 1 000 €/jour. | Deux mécanismes différents, pas seulement deux plafonds. |
| Franchises | 15, 30, 90, 180 ou 365 jours au choix. | À rapprocher de la caisse obligatoire et de la trésorerie. |
| Invalidité classique | IPT dès 66 %, IPP dès 33 % ; tableau croisé professionnel/fonctionnel. | Ne pas confondre avec l’invalidité professionnelle dédiée. |
| Invalidité professionnelle | Professions listées ; seuil de 33 % ou 16 % selon option. | Pertinent lorsque la perte de capacité dans le métier est déterminante. |
| Dos / psy | Couverture de base avec limites ; extensions possibles. | Durée, hospitalisation et délai d’attente sont décisifs. |
| Frais généraux | 365 ou 730 jours ; 600 €/jour maximum. | Entreprise immatriculée depuis plus de 12 mois ; justificatifs requis. |
Arrêt de travail : forfaitaire ou indemnitaire ?
Le forfaitaire : un montant fixé, mais calibré au départ
Pour la couverture des professionnels, la prestation correspond à l’IJ assurée au certificat d’adhésion, dans la limite de 300 €/jour. À l’adhésion, le montant est limité à l’équivalent journalier du revenu, après déduction des montants assurés par le régime obligatoire et les autres couvertures mentionnées dans la notice. Forfaitaire ne signifie donc pas montant libre sans référence au revenu.
L’indemnitaire : plusieurs limites au sinistre
La prestation retient la plus petite valeur entre l’IJ assurée diminuée des prestations du régime obligatoire, le revenu de remplacement, le revenu fiscal journalier diminué du régime obligatoire et des autres assurances, et 1 000 €/jour. La lecture du devis doit préciser si le montant affiché représente une base avant déduction ou le complément attendu.
Le choix forfaitaire/indemnitaire vaut pour toute la durée du contrat selon la notice. Il doit être discuté avant la souscription.
Durée et reprise
L’ITT peut aller au maximum jusqu’au 1 095e jour d’arrêt, sous réserve des causes, options et événements de cessation prévus. En temps partiel thérapeutique prescrit, la notice prévoit 50 % de l’IJ pendant au maximum 180 jours. Une rechute dans les 60 jours suivant la reprise n’entraîne pas une nouvelle franchise pour le même sinistre.
En ITT, les cotisations de toutes les garanties sont remboursées au prorata de la période couverte après la franchise. Le délai d’attente après adhésion et la franchise de chaque arrêt sont deux notions distinctes.
Invalidité : deux approches à distinguer
IPT et IPP : un tableau croisé
Le taux résulte du croisement de l’invalidité fonctionnelle et professionnelle. L’IPT commence à 66 %, l’IPP à 33 %. Entre 33 % et moins de 66 %, la rente utilise le rapport N/66, avec les limites du mode retenu. Ce barème n’est pas une appréciation exclusivement professionnelle.
Invalidité professionnelle : 33 % ou 16 %
Cette garantie apprécie la perte définitive de capacité à exercer la profession de l’assuré après consolidation. La notice liste notamment médecins, chirurgiens-dentistes, pharmaciens, vétérinaires, experts-comptables, avocats, notaires et certaines professions paramédicales, dont kinésithérapeutes, infirmières et ostéopathes. L’éligibilité exacte doit être confirmée : tous les métiers libéraux ou réglementés ne sont pas automatiquement concernés.
Entre le seuil choisi (16 % ou 33 %) et moins de 66 %, la rente est calculée en N/66. Dès 66 %, la rente prévue est versée intégralement selon les limites applicables. Les plafonds annoncés sont de 9 000 €/mois en forfaitaire et 30 000 €/mois en indemnitaire ; le second tient notamment compte des prestations obligatoires et du revenu.
Dos et psy : les différences entre base et extension
| ITT | Base | Extension, sous acceptation et tarification spéciale |
|---|---|---|
| Atteintes discales, vertébrales et radiculaires | Délai d’attente de 90 jours ; jusqu’au 365e jour sans hospitalisation. Jusqu’au 1 095e jour avec hospitalisation de plus de 48 h. | Jusqu’au 1 095e jour après la franchise contractuelle, sans condition d’hospitalisation énoncée dans cette clause. |
| Affections psychiques visées | Délai d’attente de 365 jours ; jusqu’au 365e jour sans hospitalisation. Jusqu’au 1 095e jour avec hospitalisation d’au moins 7 jours. | Indemnisation après la franchise ; au-delà de 365 jours d’ITT, IJ réduite de 50 %, au maximum jusqu’au 1 095e jour. |
Une extension psy ne signifie pas une IJ intégrale pendant trois ans. Il faut aussi lire les exclusions et réserves médicales particulières. Ces dispositions ITT ne doivent pas être transposées automatiquement à la rente d’invalidité.
Frais généraux : protéger les charges de la structure
La garantie rembourse les frais permanents réellement supportés, dans la limite assurée, pendant 365 ou 730 jours selon l’option. La durée de 730 jours est accessible pour la couverture des professionnels. L’entreprise doit être immatriculée depuis plus de 12 mois à l’adhésion.
Le plafond est de 600 €/jour ; le cumul ITT et frais généraux est plafonné à 1 200 €/jour. Le remboursement repose sur les factures, la déclaration fiscale ou le bilan. La garantie cesse notamment à la reprise même partielle ou à la reconnaissance de l’invalidité selon la notice.
Les limites dos/psy existent aussi sur cette garantie. L’extension frais généraux exige l’option 730 jours ; pour le psy, la prestation est réduite de 50 % au-delà de 365 jours et s’arrête au plus tard au 730e jour.
Formalités médicales : anticiper sans promettre
Le tableau fourni, daté de juin 2024 (fichier référencé 0824), module les formalités selon l’âge, les capitaux, les IJ et le type de couverture. Il prévoit des questionnaires de santé et, selon les seuils, une visite médicale, des analyses et des examens complémentaires.
Son « IJ sélection » correspond à l’IJ moyenne ITT nette du régime obligatoire, augmentée de 65 % de l’IJ frais généraux permanents. Ajouter cette garantie peut donc modifier les formalités.
Ce tableau est un document commercial réservé aux conseillers et antérieur à la notice 2026. Nous ne présentons pas ses seuils comme une grille actuelle garantie : les formalités applicables doivent être confirmées pour le dossier.
Points forts et points de vigilance
Ce qui mérite la comparaison
Choix du mode d’indemnisation, invalidité professionnelle dès 16 % en option pour les métiers éligibles, extensions dos/psy et frais généraux sur deux ans.
Ce qu’il faut sécuriser
Éligibilité au barème professionnel, déduction du régime obligatoire en indemnitaire, baisse des IJ psy prolongées et conditions des frais généraux.
Profils particuliers
Créateurs/repreneurs : IJ plafonnée à 110 € et restrictions de garanties. Cumul emploi-retraite : ITT uniquement forfaitaire avec limites propres.
Les exclusions générales, les activités et sports déclarés, la territorialité et les réserves individuelles restent à vérifier dans la notice et le certificat. Un tarif ne permet pas, à lui seul, de conclure sur la qualité de couverture.
Cas pratique : pourquoi le seuil de 16 % compte
Exemple pédagogique : un professionnel éligible souscrit une rente forfaitaire de 3 000 €/mois avec l’option invalidité professionnelle dès 16 %. Si l’assureur reconnaît un taux professionnel de 20 % répondant aux conditions contractuelles, le calcul est : 3 000 × 20 / 66 = environ 909 €/mois.
Avec un seuil de 33 %, ce même taux de 20 % ne déclenche pas de rente. À 50 %, le calcul donne environ 2 273 €/mois ; dès 66 %, la rente prévue atteint 3 000 €/mois. Ces calculs illustrent le forfaitaire et ne constituent ni un devis ni une décision médicale.
Avec quels contrats comparer MetLife ?
Entoria, Abeille, SwissLife ou d’autres offres peuvent être étudiées selon le métier et le dossier. La comparaison doit conserver les mêmes revenus, charges et hypothèses de régime obligatoire, puis examiner les franchises, le barème d’invalidité, les clauses dos/psy et les conditions de versement.
Notre avis L’Annexe
MetLife Super Novaterm est une piste sérieuse pour certains professionnels recherchant une invalidité appréciée dans leur métier et une couverture modulable. Le seuil de 16 % est un point d’analyse utile, mais il ne remplace pas l’examen de la définition du sinistre et des exclusions.
Nous privilégions une étude du certificat et des options : montant réellement versé, protection des charges et continuité de couverture. L’analyse ne porte pas sur un tarif personnalisé ni sur une expérience mesurée de gestion des sinistres.
Comparer votre couverture à MetLife
Nous rapprochons vos garanties de votre profession, de vos revenus et de votre caisse obligatoire.
Demander une étudeSources et périmètre de l’analyse
- MetLife, notice Super Novaterm Prévoyance 0626 : articles III.D.a à III.D.f (pages imprimées 12 à 18), plafonds et tableau des garanties.
- Tableau des formalités médicales Super Novaterm : document daté juin 2024, référence de fichier 0824 ; utilisé pour expliquer la méthode, sous réserve de confirmation de la grille actuelle.
Analyse documentaire au 6 octobre 2026. Les garanties souscrites, le certificat, les avenants et l’acceptation médicale déterminent la couverture individuelle. Le ranking des régimes obligatoires d’avril 2024 n’est pas utilisé pour établir les garanties de ce test produit.
Questions fréquentes
MetLife Super Novaterm est-il forfaitaire ?
La notice permet le choix forfaitaire ou indemnitaire. En couverture des professionnels, l’ITT forfaitaire est plafonnée à 300 €/jour et son montant est calibré sur le revenu et les autres couvertures à l’adhésion.
L’invalidité professionnelle commence-t-elle à 16 % ?
Oui, selon l’option souscrite, pour les professions expressément éligibles. Le seuil peut être de 16 % ou 33 % ; la rente partielle est calculée en N/66 jusqu’à moins de 66 %.
Le dos et le psy sont-ils couverts sans hospitalisation ?
La base ITT prévoit une prise en charge limitée jusqu’au 365e jour sans hospitalisation, avec des délais d’attente propres. Les extensions améliorent la durée ; en psy, les IJ sont réduites de 50 % au-delà de 365 jours.
Les frais généraux peuvent-ils être couverts deux ans ?
Oui, selon l’option 730 jours pour la couverture des professionnels. L’entreprise doit être immatriculée depuis plus de 12 mois ; le remboursement dépend des charges justifiées et des limites contractuelles.